Іпотека в Україні. Повна інструкція про те, як оформити кредит на житло

Іпотека – це довгостроковий цільовий кредит, заставою якого є нерухомість, що купується. Власник житла стає власником, але якщо кредит не буде погашений вчасно, квартира перейде у власність банку. Про це докладно пише Nominal.com.ua.

За даними Національного банку України, за останні роки громадяни стали в 4 рази частіше звертатися за іпотечними кредитами. Тенденція обумовлена тим, що простіше і вигідніше отримати кредит на житло через партнерські програми забудовників, що пропонують знижені відсоткові ставки.

Іпотека на житло: як вибрати банк?

Оформити кредит на житло простіше, якщо вивчити паспорти кредитів. Ви можете запросити їх у банках або вивчити пропозиції онлайн. У паспорті зазвичай вказується сума початкового внеску, відсотки, вартість кредиту, порядок оплати. Найвигідніші пропозиції мають такі банки:

• ПриватБанк пропонує кредит на житло в новобудовах, на вторинному ринку та нерухомість банку з відсотковою ставкою 12% річних на перший рік + 4% на решту терміну. Розмір початкового внеску – від 25%. Термін кредитування 20 років;

• Кредит Агріколь Банк видає іпотечні кредити під 9,96% річних на строк до 20 років за умови розстрочки 40%;

• Укргазбанк надає кредит на придбання житлової нерухомості на первинному та вторинному ринках за програмою «Доступна іпотека 7%»: сума до 2 000 000 грн, строком до 20 років, мінімальний внесок – 15%.

• Компанія «Глобус» пропонує іпотечні кредити на житло в новобудовах і на вторинному ринку. Процентна ставка від 7% річних на перший рік, відсотки залежать від суми початкового внеску. Строк кредитування сягає 20 років, а сума – до 2 000 000 грн;

• Ощадбанк пропонує іпотеку в новобудові від 11,99%, суму до 10 000 000 грн, терміном до 20 років, з початковим внеском 30%; та для вторинного ринку від 7% річних, на суму до 10 000 000 грн, строком до 30 років, з початковим внеском 15%.

Іпотека на квартиру оформляється банками після детальної оцінки клієнта, його кредитної історії та платоспроможності. Основними характеристиками позичальника можна вважати:

• Вік від 25 до 65 років;
• Офіційне працевлаштування (не менше 12 місяців на останньому місці роботи або підприємницької діяльності не менше 2 років).

При виборі банку необхідно звернути увагу на наступне:

• Розмір початкового внеску;
• Інтерес;
• Політика повернення коштів. Тут можуть бути запропоновані такі схеми: класика і ануїтет. У першому випадку відсотки нараховуються на залишок тіла кредиту, причому на початку терміну сума платежів буде більше, ніж в кінці. У другому випадку розмір виплати не змінюється протягом усього періоду;
• Наявність додаткових платежів;
• Плата за іпотеку;
• Розмір штрафних санкцій за прострочення;
• Відгуки клієнтів, які раніше оформили іпотеку в банку.

Читайте також: Кредитний рейтинг: все, що повинен знати позичальник

Пакет документів для отримання кредиту

Квартира передається в іпотеку на підставі пакету наступних документів:

• Заява на іпотеку (складається в банку);
• Заповнена аплікаційна форма;
• Паспорт;
• ЗАЇЖДЖИЙ ДВІР;
• Довідка з місця роботи, що підтверджує посаду та дохід позичальника;

Якщо позичальник є приватним підприємцем, то він повинен підготувати:

• Свідоцтво про державну реєстрацію суб’єкта підприємницької діяльності фізичної особи;
• Декларація про доходи за останнє півріччя;
• Довідка з Державної податкової адміністрації, що підтверджує відсутність заборгованості.

Також банки можуть запросити додаткові документи:

• Водійське посвідчення або паспорт;
• Свідоцтво про шлюб;
• Копія паспорта одного з подружжя;
• Копія ІПН одного з подружжя;
• Довідка з місця роботи чоловіка/дружини, що підтверджує дохід та посаду;
• Документи, що підтверджують інші доходи;
• Довідка з психоневрологічного диспансеру.

Банк, в свою чергу, повинен надати клієнту такі папери:

• Документи, що підтверджують право власності на квартиру;
• Довідково-характеристика БТІ;
• довідка з ЖЕКу ф.3;
• Технічний паспорт на квартиру;
• Довідка з ЖЕКу, що підтверджує відсутність заборгованості по орендній платі;
• Копії паспортів власників квартири.

Читайте також: 10 помилок, які люди роблять при купівлі нерухомості

Умови отримання іпотеки в Україні

Купити квартиру в іпотеку можна на таких умовах:

• Потенційний позичальник повинен мати посвідку на проживання в регіоні, де планується видача кредиту;
• громадянство України;
• Вік від 25 років;
• Стаж роботи повинен бути не менше одного року;
• Кредитна історія повинна бути позитивною;
• Процентні ставки коливаються від 7% до 30%, залежно від типу нерухомості;
• Розмір початкового внеску варіюється від 15% до 50%;
• Термін кредиту не перевищує 30 років.

Молоді сім’ї у віці до 35 років можуть отримати іпотеку на більш вигідних умовах, так як для цієї категорії розроблені спеціальні пропозиції і субсидії.

На який термін оформляти іпотечний кредит?

Максимальний термін іпотечного кредитування становить 30 років, але фахівці рекомендують брати кредит на покупку житла не більше ніж на 10 років, щоб мінімізувати переплату, так як в деяких банках річна ставка може досягати 30%.

Вибираємо ліквідну нерухомість

Іпотека в Україні має свої нюанси. Так, до погашення житлового кредиту квартиру не можна продати або здійснювати з нею будь-які угоди. При покупці житла в кредит необхідно звернути увагу на наступне:

• Репутація забудовника. Важливо подбати про те, щоб у забудовника не було заморожених проектів і судових розглядів. Банки не ведуть справи з неперевіреними компаніями, так як вони більше ніж будь-хто інший зацікавлені в успішній угоді;
• Законність зведеної новобудови. Необхідно перевірити цільове призначення земельної ділянки за допомогою Публічної кадастрової карти та наявності дозволу на будівництво;
• Інфраструктура району. Краще вибирати житло в спальному районі, де є всі необхідні зручності для комфортного існування;
• Акції, знижки та спеціальні пропозиції. Зазвичай акційні пропозиції не поширюються на житло, що надається в розстрочку.

Читайте також: Коли краще купувати квартиру в Україні

Як правильно оформити іпотеку?

Щоб вигідно оформити житло в кредит, потрібно скористатися наступними рекомендаціями:

• Оцініть свої фінансові можливості. Перш за все, потрібно визначитися з бюджетом, дізнатися вартість квартири, суму початкового внеску, суму щомісячних платежів. Позичальник повинен попередньо спрогнозувати всі витрати і об’єктивно оцінити своє становище. Також необхідно враховувати той факт, що в 15-20 років витрати сім’ї можуть збільшитися. Найкраще оформляти кредит в тій валюті, в якій позичальник має основний дохід;
• Вибір житла. Потрібно визначитися з тим, на яку покупку буде оформлятися іпотека. Це може бути дача, квартира в новобудові, на вторинному ринку або приватний будинок. Деякі банки можуть надавати кредити на індивідуальне будівництво житла на земельній ділянці. Купуючи житло на вторинному ринку, потрібно переконатися, що приміщення не обтяжене заставою і на нього не накладено арешт. Домовлятися про покупку квартири краще після того, як кредит буде схвалений і позичальник зможе зрозуміти, на яку суму розраховувати;
• Вибір банку. Перед подачею заявки ознайомтеся з кредитними пропозиціями, програмами та інформацією про банки, в яких оформляють іпотеку. Краще скласти список банків, заздалегідь записавши суму відсотків, платежів і т.д.
• Зібрати документи. Стандартний пакет документів включає в себе ІПН, паспорт, довідку про доходи і документи, які можуть підтвердити сімейний стан. Більш детальний перелік паперів можна отримати, звернувшись в банк особисто;
• Надішліть заявку. Позичальнику необхідно заповнити анкету на отримання кредиту на житло. Зробити це можна як на сайті банку, так і під час особистого візиту до відділення. Після цього потрібно подати повний пакет документів і дочекатися відповіді;
• Рішення від банку. Зазвичай відповідь позичальнику видається протягом 1-2 тижнів. У деяких випадках заявка може бути оброблена швидше. Схвалення іпотечного кредиту діє протягом декількох місяців. Якщо позичальник не надасть документи у встановлений термін, заяву потрібно буде подати повторно. Обраний об’єкт нерухомості буде перевірятися банком протягом декількох тижнів;
• Уважно вивчіть кредитний договір. Перед його підписанням потрібно вивчити весь текст угоди. У договорі можуть бути присутніми невигідні для позичальника пункти, тому на них потрібно звернути особливу увагу, як і на розділ штрафів, що нараховуються в разі прострочення;
• Оформлення права власності. Останнім етапом буде переоформлення нерухомості на позичальника. Після отримання документів, що підтверджують право власності, банк перерахує або видасть кошти, які потрібно буде перерахувати попередньому власнику квартири, якщо мова йде про покупку житла на вторинному ринку.

Яке житло можна придбати в іпотеку?

Взяти іпотеку можна на житло в новобудові, на вторинному ринку, в приватному будинку або на дачі. Також кредит можна отримати на будівництво будинку або покупку земельної ділянки, на якому він буде побудований.

Вибір способу погашення кредиту на житло

Можуть бути такі схеми повернення коштів: класична і ануїтетна. У першому випадку відсотки нараховуються на залишок тіла кредиту, причому на початку терміну сума платежів буде більше, ніж в кінці. У другому випадку сума виплати не змінюється протягом усього періоду. Ануїтетна форма погашення кредиту не зменшує суму щомісячних платежів, так як всі платежі рівні. Кожен щомісячний платіж автоматично включає всі необхідні суми для покриття відсотків та основної суми боргу. З місяця в місяць може змінюватися тільки співвідношення між сумами, а розмір внеску статичний.

Перевагами ануїтетної форми можна вважати:

• Початкові внески, які розраховуються за формулою ануїтету, є меншими;
• Клієнт знає суму майбутніх платежів, що дозволяє спланувати бюджет.

Як продати квартиру, взяту в іпотеку?

Квартиру, куплену в іпотеку, можна продати в деяких випадках:

• Зміна місця проживання позичальника;
• Погіршення фінансового стану позичальника;
• Необхідність поліпшення житлових умов;
• Зміна життєвих обставин.

Будь-які дії з іпотечним житлом необхідно узгоджувати з банком і компанією-забудовником. Тому перед тим, як виставити іпотечне житло на продаж, потрібно отримати відповідний дозвіл або обговорити таку можливість з уповноваженим співробітником. Тільки отримавши згоду банку, можна приступати до процесу продажу житла.

Перед тим, як виставляти на продаж житло, видане в кредит, потрібно попередньо проконсультуватися з юристом. Іпотечне житло можна продати наступним чином:

• Реалізуйте його самі. При розміщенні оголошення про продаж важливо вказати наявне обтяження. Після того, як покупець знайдений, він повинен подати в банк заяву на викуп майна. Після підписання попереднього договору покупець оплачує залишок боргу, перераховуючи необхідну суму на розрахунковий рахунок;
• Продати за допомогою банку, в якому була оформлена іпотека. Цей спосіб актуальний для тих, хто переїжджає в інше місто або країну і не може особисто шукати і бути присутнім при укладанні угоди.

Рефінансування іпотечного кредиту. Коли це необхідно?

Рефінансування іпотеки дозволяє:

• Зменшити щомісячний платіж за рахунок зниження процентної ставки або продовження терміну кредитування;
• Збільшення суми заборгованості за рахунок «додаткового кредитування»;
• Консолідація боргу (об’єднання всіх кредитів в один).

Рефінансування кредитів необхідне в наступних випадках:

• Коли клієнт незадоволений сервісом у своєму банку;
• Ставка за договором вища за середню;
• Іпотечні платежі негативно впливають на бюджет;
• Невідповідність умов кредитування;
• Після внесення певної кількості платежів заборгованість збільшувалася.

Чи варто брати кредит на житло?

Оформляти іпотеку вигідно з наступних причин:

• Ви можете отримати власне житло і, на відміну від оренди, плата не зміниться;
• Тривалий термін кредитування. Іпотека видається на термін до 20 років, а значить, сума виплат буде невеликою;
• Початковий внесок невеликий і в деяких банках не перевищує 15% від суми;
• Банки співпрацюють тільки з перевіреними і надійними забудовниками, що є гарантією їх порядності;
• Ви можете самостійно вибрати житло з будь-яким плануванням;
• Житло можна придбати як на вторинному ринку, так і в новобудові;
• Банки надають кошти на покупку земельної ділянки та будівництво будинку;
• У банках вистачає пропозицій, акцій, знижок, тому є можливість заощадити.

Висновок

Іпотека – це різновид споживчого кредиту, заставою якого є придбане житло. Сьогодні банки пропонують лояльні процентні ставки і надають кредити на житло на тривалий термін, що не перевищує 20 років. Щоб оформити іпотеку, потрібно зібрати всі необхідні документи, які запитує банк. Щоб отримати більш вигідну пропозицію, краще співпрацювати з банком, в якому відкрита зарплатна картка або ощадний рахунок. Весь процес оформлення займає кілька місяців, а квартиру можна придбати як в новобудові, так і на вторинному ринку.