Схемы погашения кредита в 2025 году

Заемщику обычно сложно выбрать схему погашения кредита, так как не все имеют достаточное количество информации. Из статьи вы сможете узнать, какая схема наиболее выгодная и прочие нюансы. Подробно об этом пишет Nominal.com.ua.

Кому какая схема подойдет?

Схема погашения кредита — один из важных критериев, который нужно учитывать при выборе ссуды. Обычно в банках применяют следующие схемы возврата средств: дифференцированная, аннуитетная, буллитная (встречается реже). Банк сам определяет по какому принципу будет происходить возврат средств, но в некоторых случаях клиент может выбрать самостоятельно. 

Важно! Банковский кредит выдается лишь гражданам Украины, которые на момент обращения достигли совершеннолетия. 

Итак, вот кому подойдет дифференцированная схема погашения кредита:

• Если есть желание снизить размер переплаты по ссуде;
• Клиент имеет непостоянный размер дохода и не уверен в будущих доходах;
• Клиент оформляет большую сумму на продолжительное время;
• Клиент хочет сократить размер переплаты и снизить размер ежемесячных платежей за счет досрочной выплаты.

Аннуитетная схема будет актуальной в таких случаях:

• Заемщик не может ежемесячно вносить большие суммы;
• У заемщика есть стабильный доход и за счет этой схемы он хочет спланировать семейный бюджет;
• Кредит оформляется на непродолжительное время;
• Клиент желает сократить продолжительность кредитования за счет досрочного расчета.

Буллитная схема подойдет следующим людям:

• Тому, кто хочет ежемесячно выплачивать лишь проценты, а тело кредита выплатить уже по завершению срока;
• Если есть уверенность, что к моменту завершения кредитных отношений у него будет полная сумма для расчета с банком;
• Тому, кто хочет первое время совершать минимальные платежи.

Читайте также:  Автоматический кредит на карту. Как робот выдает микрозаймы?

Дифференцированная схема погашения кредита

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного расчета по кредиту, когда размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается, и к концу периода кредитования нужно будет платить по минимуму.

При дифференцированной схеме возврата средств ежемесячный платеж состоит из следующих составляющих:

• Основной платеж, размер которого остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Основной платеж используют для оплаты основной задолженности по ссуде;
• Убывающая часть, снижающаяся к концу периода кредитования. Данная часть используется для выплаты процентов, начисленных по кредиту.

Погашение кредита при дифференцированной схеме происходит ежемесячно, а в расчет суммы входит основной платеж и проценты. 

Такая схема применяется в следующих случаях:

• Когда оформляется ипотечный кредит;
• Когда кредит оформляется на продолжительный срок;
• Когда в последующие месяцы хочется снизить кредитную нагрузку.

Плюсами дифференцированной схемы можно считать ее простоту, так как каждый клиент может самостоятельно рассчитать сумму платежа. С помощью такой схемы можно неплохо сэкономить на процентах, если будет досрочный возврат средств.

К минусам относится размер первых платежей, так как они достаточно крупные.

Аннуитетная схема погашения кредита

Аннуитетный платеж – платеж, устанавливаемый в равной сумме, вносить который нужно через равные временные промежутки. По этой схеме нужно ежемесячно вносить фиксированную сумму, независимо от остаточной выплаты. 

В этом случае платеж состоит вот из чего:

• Тело кредита;
• Проценты, начисляемые на остаток задолженности.

В этом случае сначала начисляют проценты в полном объеме, а остальное идет на оплату тела ссуды. С помощью аннуитетной схемы можно спланировать бюджет и распределить платежи. 

Преимуществами такого способа возврата можно считать:

• Возможность равномерного распределения суммы на весь период кредитования;
• Если предусмотрен досрочный возврат средств, сумма платежа или период кредитования могут сократиться, что приведет к снижению переплаты;
• Нет путаницы по платежам, так как клиенту нужно вносить фиксированные платежи.

Минусами схемы можно считать то, что кредит обойдется дороже, так как его выплата происходит медленнее.

Читайте также:  Рефинансирование кредитов в Украине

Буллитная схема погашения кредита

Буллитная схема погашения кредита встречается намного реже. В этом случае заемщик должен ежемесячно выплачивать начисленные проценты, а основной долг выплачивается в конце периода кредитования. Данная схема актуальна для тех, кто уверен в своем бюджете и сможет в установленный срок вернуть всю сумму в полном объеме. 

Преимуществом схемы можно считать то, что на протяжении всего срока нужно будет вносить минимальные платежи. Минусом такого способа возврата считают дороговизну, так как на процентах невозможно будет сэкономить.

Преимущества и особенности досрочного погашения кредита

Важно! Не все банки предлагают досрочный возврат средств и в некоторых случаях за подобное назначают штраф.

Досрочным возвратом называют выплату задолженности раньше установленного срока, прописанного в кредитном договоре. Вне зависимости от типа кредита, заемщик получает график платежей, согласно которому он должен вносить деньги в счет оплаты долга. 

Когда заемщик в полной мере выплачивает кредит до установленной даты, тогда это называется досрочным возвратом средств. Если у заемщика не получится выплатить долг полностью, но при этом он вносит сумму больше очередного платежа, тогда речь идет о частично-досрочном возврате.

Вот из чего состоит досрочный возврат средств:

• Изучение условий договора;
• Сообщение банку о своем решении и подача заявления, которое составляется в двух экземплярах;
• Внесение средств. Полный расчет лучше всего проводить в банковском отделении;
• Получение справки, свидетельствующей о выплате долга.

Преимуществом досрочного возврата средств можно считать экономию и освобождение от кредитных обязательств раньше срока. Особенность процедуры заключается в том, что банк может назначить штраф.

Погашение кредита досрочно: советы экспертов

Вот что советуют эксперты при досрочном возврате средств:

• Нужно хранить все оригиналы квитанций, подтверждающих совершение платежа;
• Сделайте запрос на получение повторного расчета по остатку кредита в тот день, когда планируется полная оплата;
• Ознакомьтесь с графиком работы банка и графиком зачисления платежей;
• Платеж нужно проводить за несколько дней до конечной даты расчета;
• Нужно удостовериться в том, что все счета, имеющие отношение к кредиту, закрыты;
• Оформите выписку, подтверждающую внесение последнего платежа и отсутствие претензий со стороны банка;
• Получите справку о возврате средств.

Важно! Досрочно вернуть средства можно только после подачи письменного заявления в банк.

Заключение

Есть три схемы погашения кредита: дифференцированная, аннуитетная, буллитная (встречается реже всего). Обычно схема возврата назначается банком, но в некоторых случаях клиент может выбрать самостоятельно наиболее приемлемый для себя вариант. 

У каждой схемы есть свои плюсы и минусы и во многом все зависит от возможностей заемщика, суммы кредита и продолжительности пользования заемными средствами. Банки не поощряют досрочный возврат средств, но это все же возможно, если клиент подаст соответствующее заявление и если подобное прописано в кредитном договоре.