Ипотека – долгосрочный целевой кредит, залогом которого выступает приобретаемая недвижимость. Хозяин становится владельцем жилья, но если кредит не будет возвращен в срок, то квартира перейдет в собственность банка. Подробно об этом пишет Nominal.com.ua.
В соответствии с данными Национального банка Украины, за последние годы граждане стали в 4 раза чаще оформлять ипотеки. Тенденция обусловлена тем, что кредит на жилье получить проще и выгоднее за счет партнерских программ застройщиков, предлагающих сниженные проценты.
Ипотека на жилье: как выбрать банк?
Жилищный кредит проще оформить, если изучить паспорта кредитов. Запросить их можно в банках или изучить предложения онлайн. В паспорте обычно указывают размер первоначального взноса, проценты, стоимость кредита, порядок выплат. Наиболее выгодные предложения есть у следующих банков:
- «ПриватБанк» предлагает кредит на жилье в новостройках, на вторичном рынке и недвижимость банка с процентной ставкой от 12% годовых на первый год + 4% на остальной срок. Размер первоначального взноса от 25%. Срок кредитования 20 лет;
- «КредиАгрикольБанк» выдает ипотеку под 9.96% годовых, сроком до 20 лет, при условии 40% взноса;
- «Укргазбанк» предоставляет кредит на приобретение жилой недвижимости на первичном и вторичном рынке по программе «Доступная ипотека 7%: сумма до 2 000 000 грн, сроком до 20 лет, минимальный взнос — 15%.
- «Глобус» предлагает ипотечные кредиты на жилье в новостройках и на вторичном рынке. Процентная ставка от 7% годовых на первый год, проценты зависят от размера первоначального взноса. Срок кредитования достигает 20 лет, а сумма до 2 000 000 гривен;
- «Ощадбанк» предлагает ипотеку в новострое от 11,99%, сумма до 10 000 000 гривен, сроком до 20 лет, с первоначальным взносом от 30%; и на вторичный рынок от 7% годовых, сумма до 10 000 000 гривен, сроком до 30 лет, с первоначальным взносом от 15%.
Ипотека на квартиру выдается банками после детальной оценки клиента, его кредитной истории и платежеспособности. Основными характеристиками заемщика можно считать:
- Возраст от 25 до 65 лет;
- Официальное трудоустройство (не менее 12 месяцев на последнем месте работы или предпринимательская деятельность не менее 2-х лет).
При выборе банка нужно обращать внимание вот на что:
- Размер первоначального взноса;
- Проценты;
- Условия возврата средств. Здесь могут предложить следующие схемы: классика и аннуитет. В первом случае начисление процентов происходит на остаток тела кредита, а в начале срока размер платежей будет больше, чем в конце. Во втором случае размеры платежа не меняются на протяжении всего срока;
- Наличие дополнительных платежей;
- Комиссия за получение ипотеки;
- Размер штрафов за просрочки;
- Отзывы клиентов, ранее оформивших ипотеку в банке.
Читайте также: Кредитный рейтинг: все, что должен знать заемщик
Пакет документов для получения кредита
Квартира в ипотеку оформляется при наборе следующих документов:
- Заявление на получение ипотеки (нужно составлять в банке);
- Заполненная анкета;
- Паспорт;
- ИНН;
- Справка с места работы, подтверждающая должность и доход заемщика;
Если заемщиком выступает частный предприниматель, тогда он должен подготовить:
- Свидетельство о государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности физического лица;
- Декларация о доходах за последнее полугодие;
- Справка из ГНАУ, подтверждающая отсутствие задолженности.
Банки также могут запросить дополнительные документы:
- Водительское удостоверение или загранпаспорт;
- Свидетельство о браке;
- Копия паспорта кого-то из супругов;
- Копия ИНН одного из супругов;
- Справка с места работы супруга, подтверждающая доход и должность;
- Документы, подтверждающие другие доходы;
- Справка из психоневрологического диспансера.
Банк в свою очередь должен предоставить клиенту такие бумаги:
- Документы, подтверждающие право собственности на квартиру;
- Справка-характеристика БТИ;
- справка из ЖЕКа ф.3;
- Технический паспорт на квартиру;
- Справка из ЖЕКа, подтверждающая отсутствие задолженности по квартплате;
- Копии паспортов владельцев квартиры.
Читайте также: 10 ошибок, которые люди совершают при покупке недвижимости
Условия получения ипотеки в Украине
Купить квартиру в ипотеку можно на следующих условиях:
- Потенциальный заемщик должен иметь прописку в регионе, где планируется оформление кредита;
- Наличие украинского гражданства;
- Возраст от 25 лет;
- Трудовой стаж должен быть не меньше года;
- Кредитная история должна быть положительной;
- Проценты варьируются от 7% до 30%, в зависимости от вида недвижимости;
- Размер первоначального взноса варьируется от 15% до 50%;
- Продолжительность кредитования не превышает 30 лет.
Молодые семьи в возрасте до 35 лет, могут получить ипотеку на более выгодных условиях, так как для этой категории разработаны специальные предложения и субсидии.
На какой срок оформлять ипотечный кредит?
Максимальный срок ипотечного кредитования составляет 30 лет, но эксперты рекомендуют оформлять ссуду на приобретение жилья не более чем на 10 лет, чтобы минимизировать переплату, так как в некоторых банках, размер годовой ставки может достигать 30%.
Выбор ликвидной недвижимости
Ипотека в Украине имеет свои нюансы. Так, пока кредит на жилье не будет выплачен, квартиру нельзя будет продать или совершить с ней какие-то операции. При покупке жилья в кредит нужно обращать внимание вот на что:
- Репутация застройщика. Важно убедиться в том, что застройщик не имеет замороженных проектов и судебных разбирательств. Банки не ведут дела с непроверенными компаниями, так как они как никто заинтересованы в удачной сделке;
- Законность возведенной новостройки. Нужно проверить целевое назначение земли, используя Публичную кадастровую карту и наличие разрешения на строительство;
- Инфраструктура района. Жилье лучше выбирать на жилом массиве, где есть все необходимые объекты для комфортного существования;
- Акции, скидки и специальные предложения. Обычно, акционные предложения не распространяются на жилье, предоставляемое в рассрочку.
Читайте также: Когда лучше покупать квартиру в Украине
Как грамотно оформить ипотеку?
Чтобы выгодно оформить жилье в кредит, нужно воспользоваться следующими рекомендациями:
- Проведите оценку финансовых возможностей. Прежде всего, нужно определить бюджет, выяснить стоимость квартиры, размер первоначального взноса, размер ежемесячных платежей. Заемщик должен предварительно спрогнозировать все расходы и объективно оценить свое положение. Также нужно учесть и то, что за 15-20 лет расходы семьи могут возрасти. Кредит лучше всего оформлять в той валюте, в которой заемщик имеет основной доход;
- Выбор жилья. Нужно определиться, на какую покупку будет оформляться ипотека. Это может быть коттедж, квартира в новострое, на вторичном рынке или частный дом. Некоторые банки могут предоставить кредиты на индивидуальную постройку жилья на земельном участке. Покупая жилье на вторичном рынке нужно убедиться в том, что помещение не обременено залогом и на него не наложен арест. О покупке квартиры лучше договариваться после того, как кредит будет одобрен и заемщик сможет понять, на какую сумму рассчитывать;
- Выбор банка. Перед обращением ознакомьтесь с кредитными предложениями, программами и информацией о банках, в которых выдают ипотеку. Лучше составить список банков, выписав предварительно размеры процентов, платежей и т.д. В качестве партнера стоит выбирать банк, в котором открыта зарплатная карта или сберегательный счет, так как тогда можно рассчитывать на специальные предложения.
- Займитесь сбором документов. В стандартный пакет документов входит ИНН, паспорт, справка о доходах и документы, которые могут подтвердить семейное положение. Более детальный перечень бумаг можно получить при личном обращении в банк;
- Подать заявку. Заемщику нужно заполнить заявление-анкету на получение жилищного кредита. Сделать это можно как на сайте банка, так и при личном посещении отделения. После этого нужно подать полный пакет документов и дождаться ответа;
- Решение от банка. Обычно, ответ заемщику выдается в течение 1-2-х недель. В некоторых случаях, заявка может быть рассмотрена быстрее. Одобрение по ипотечному кредиту действительно на протяжении нескольких месяцев. Если в установленный срок заемщик не предоставит документы, заявку нужно будет подавать повторно. Выбранная недвижимость будет проверяться банком несколько недель;
- Внимательно изучите кредитный договор. Нужно изучить весь текст соглашения перед тем, как его подписать. В договоре могут быть пункты, невыгодные для заемщика, поэтому на них нужно обратить особое внимание, как и на раздел штрафов, начисляемых при возникновении просрочки;
- Оформление права собственности. Последним шагом станет переоформление недвижимости на имя заемщика. После того как будут получены документы, подтверждающие право собственности, банк переведет или выдаст средства, которые нужно будет передать прежнему владельцу квартиры, если речь пойдет о приобретении жилья на вторичном рынке.
Какое жилье можно приобрести в ипотеку?
В ипотеку можно взять жилье в новострое, на вторичном рынке, частный дом или коттедж. Кредит можно получить и на постройку дома или приобретение земельного участка, на котором он будет возведен.
Выбор способа погашения кредита на жилье
Здесь могут быть следующие схемы возврата средств: классика и аннуитет. В первом случае начисление процентов происходит на остаток тела кредита, а в начале срока размер платежей будет больше, чем в конце. Во втором случае, размеры платежа не меняются на протяжении всего срока. Аннуитетная форма погашения кредита не сокращает размер ежемесячных платежей, так как все выплаты равны. В каждый ежемесячный платеж автоматически включаются все необходимые суммы для того, чтобы покрыть проценты и основной долг. От месяца к месяцу могут изменяться лишь соотношения между суммами, а размер взноса статичный.
Преимуществами аннуитетной формы можно считать:
- Первоначальные платежи, которые рассчитаны с применением формулы аннуитета меньше;
- Клиент знает размер будущих платежей, что позволяет спланировать бюджет.
Как продать квартиру, взятую в ипотеку?
Квартира, купленная в ипотеку, может быть в некоторых случаях продана:
- Смена места жительства заемщика;
- Ухудшение материального состояния заемщика;
- Потребность в улучшении жилищных условий;
- Изменение жизненных обстоятельств.
Любое действие с ипотечным жильем должно согласовываться с банком и компанией-застройщиком. Поэтому, перед тем как выставить жилье, взятое в ипотеку на продажу, нужно получить соответствующее разрешение или обговорить данную возможность с уполномоченным сотрудником. Только после получения согласия банка, можно начинать процесс продажи жилья.
Перед тем как выставить жилье, оформленное в кредит на продажу, нужно предварительно проконсультироваться с юристом. Ипотечное жилье можно продать так:
- Реализовать самостоятельно. Выставляя объявление о продаже, важно указать на имеющееся обременение. После того как покупатель будет найден, он должен подать заявление в банк о выкупе имущества. После того как будет подписан предварительный договор, покупатель выплачивает остаток по долгу, переводя нужную сумму на расчетный счет;
- Продать с помощью банка, в котором оформлялась ипотека. Этот способ актуален для тех, кто переезжает в другой город или страну и не может лично заниматься поисками и присутствовать при заключении сделки.
Рефинансирование ипотечного кредита. Когда это необходимо?
Рефинансирование ипотеки позволяет:
- Снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения процента или продления периода кредитования;
- Увеличение размера долга за счет «докредитовки»;
- Консолидация долга (объединение всех кредитов в один).
Рефинансирование кредитов необходимо в таких случаях:
- Когда клиент не доволен обслуживанием в своем банке;
- Ставка по договору выше среднего;
- Выплаты по ипотеки негативно влияют на бюджет;
- Несоответствие условий кредитования;
- После совершения определенного количества платежей, долг увеличился.
Стоит ли брать жилищный кредит?
Ипотеку выгодно оформлять по следующим причинам:
- Можно получить свое жилье и, в отличие от снятия в аренду, плата не будет изменяться;
- Продолжительный срок кредитования. Ипотеку выдают сроком до 20 лет, а, значит, размер платежей будет небольшим;
- Первоначальный взнос небольшой и в некоторых банках не превышает 15% от суммы;
- Банки сотрудничают лишь с проверенными и надежными застройщиками, что является гарантией их порядочности;
- Можно самостоятельно выбрать жилье с любой планировкой;
- Жилье можно приобрести как на вторичном рынке, так и в новострое;
- Банки предоставляют средства на покупку земельного участка и строительство дома;
- У банков достаточно предложений, акций, скидок, так что есть возможность экономии.
Заключение
Ипотека – разновидность потребительского кредита, залогом которого выступает приобретаемое жилье. Сегодня банки предлагают лояльные проценты и предоставляют кредиты на жилье на продолжительный срок, не превышающий 20 лет. Чтобы оформить ипотеку, нужно собрать все необходимые документы, запрашиваемые банком. Для получения более выгодного предложения лучше сотрудничать с банков, в котором открыта зарплатная карта или сберегательный счет. Весь процесс оформления занимает несколько месяцев, а квартиру можно приобрести как в новострое, так и на вторичном рынке.